从2018年下半年开始，金融如何精准支持民营企业、小微企业成为国家和社会关注的热点话题。正在召开的两会政府工作报告中提出，今年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上。

河北承德一位走街串巷的地推人员陈世龙对此有自己的话要说，“解决小微企业融资难，不光大银行能做事，小蚂蚁也能有大作为。”2017年11月以来，经过陈世龙的努力，1000多个承德的小商家接入了移动支付，让他意想不到的是他的努力不仅解决了商家的收钱问题，还在一定程度上解决了困扰他们已久的贷款难问题。这1000多个商家中，100多位在支付宝上获得过贷款，这个数量相当于一个银行网点一年新增经营性贷款的客户数。

二维码的意外惊喜

在以前，金融机构很难服务到路边摊的店主。并非他们不愿意，简而言之，投入产出不成正比。金融机构贷款给一个人，你需要了解对方是谁、是否有能力还钱等。

路边摊为代表的线下小微商家在中国星罗密布，他们既是国民经济中的毛细血管，同时也存在无抵押、缺乏风控数据、贷款额度低等特点。传统信贷员的方式，一笔贷款的成本可能在几千元。

在成为移动支付的推广商之前，陈世龙自己就开着一个早餐店，起早摸黑生活也很稳定。2017年初，陈世龙在支付宝上申请了“收钱码”，第一次以商家身份接触到了移动支付。在他看来，移动支付带来的便利很直接，既不用担心年老的父母碰到假币，也免去了找零等麻烦。

2017年11月，他偶然发现可以兼职推广支付宝收钱码获得收益。一年多时间，他通过兼职推广支付宝收钱码、红包码累计获得了10多万的收入，这让此前没有积蓄的他有能力在承德买一个属于自己的小两居。为了提高效率，他花一万多买了辆摩托车，方便走街串巷去推广收钱码，每次有人说到这辆摩托车，他就开玩笑“这摩托车是支付宝公司给配的！”。

翻了下自己的支付宝记录后，陈世龙说“我一共给1000多个承德的商家推广了收钱码，我觉得这个事情很有意义”。你问他意义在哪里时，他一时也概括不出来，而是介绍起了让他印象深刻的功能。“收钱多了可以拿点门诊报销金”、“语音提醒能及时确认到账”……

他家以前的店铺只有6平米左右，去年他们打算换到附近13平的店铺里。一次性缴纳多个月的房租、简单的装修、置办家伙事儿……一下子需要出的钱，超出了家里的存款。陈世龙也没多想，打开支付宝商家服务，3分钟之内就得到了1万多网商银行提供的小额贷款。这笔钱他只用了3个月，等赚到之后马上就还上了。“不过这事让我意识到，我做的事比我原来想的更有价值。有了信用，借钱这事变得有尊严了。”陈世龙说。

大数据风控的春天来了

陈世龙的经历背后其实是小微企业数字化带来的变化。做小微企业贷款，归根结底要解决一个核心问题：数据。早在5年前移动支付还没有大范围普及时，就有银行开始尝试通过商家的POS流水为小微企业授信。

不过POS机往往只能覆盖商家比较大额的交易，只能反映商家一部分的经营收入，银行更加无法获得商家收入之外的其他数据化信息。

进入移动支付时代，POS贷萌芽出的种子终于长成了一个新的物种。

一张二维码让路边摊跨进了数字化经营的大门，变身成为“码商”，经营得好不好，信用好不好，就能被记录和积累了，所以即使是一家普通的小吃店，也有机会在手机上点点手指，就获得贷款，获得免费的门诊报销金、不用跑腿的赊账进货等等服务、甚至一键分析经营情况等服务。《人民日报》曾刊文称“移动支付会激发更多消费需求”、“提升整个社会的数据化水平”。

过去金融机构发放一笔小微贷款的平均人力成本在2000元，在大数据风控技术的助力下，支付宝上的网商银行可以实现310模式（3分钟申贷、1分钟到账、0人工干预），一笔贷款的平均运营成本仅为2块3，其中电费和存储硬件费用就占到了2块。

网商银行副行长金晓龙在接受采访时表示，解决小微企业融资难上，中大型金融机构依然是主力军，但在金额更小的微型企业的融资方面，互联网+大数据的模式效果已经得到了验证，这也为更大范围解决小微企业融资难提供了有益的示范和探索。

把数字化带到乡村去

而陈世龙这样的兼职“微客”，还有支付宝收钱码服务商等群体，则是这种探索背后的“播种机”。成千上万的服务商、微客，通过挨个扫街、拜访商家，契而不舍地介绍、推广，将收钱码和背后的数字金融服务带到了不同行业、不同年龄、不同地域的小商家手中。

据了解，单收钱码、红包码，支付宝就带动了超2万家服务商在广大县域等地方普及移动支付，提供了超30万个就业岗位，这还不算大量陈世龙这样的兼职微客。

受制于年龄、用户习惯等原因，县城、乡村的小店主不一定能够接受移动支付，也不一定有动力接受新事物。陈世龙就记得有个面馆是一对中年夫妻经营的，他连续拜访多次，男主人动心了希望试一下移动支付，但女主人依然会担心资金安全等问题。“互联网公司擅长线上运营，但如果这个人都不是你的线上用户，你怎么运营呢？”

“县城的服务商少、竞争小，很多，待开发的商家也多，支付宝给的奖励倍数还高。不过机遇和挑战并存，大城市里基本都知道支付宝、微信支付，年纪大点的看到一条街上其他人用了就接受了，县城不一定有这样的基础。另外，是在当地招人，还是把现有的员工派过去，管理上也有一定的困难。”

陈世龙说，这两年，承德市区的商家接受移动支付的已经越来越多，他也开始跟着乡村的赶集，试图去开拓乡村的业务。

部分服务商也在尝试技术门槛更高的业务。在他们看来，推广收钱码等只是入门，修行得看个人，借助支付宝开放平台提供的能力，切入更有技术含量的“ISV（独立软件开发商）”角色，专门服务政府、医院等垂直行业。

今年3月4日，陈世龙在交完新房的首付后，第一时间打开钉钉，把这个好消息分享给了和他对接过的支付宝员工。“我买房了！就是因为推广收钱码！”

（编辑：纹章）