2017 年下半年以来,政策持续规范消费金融行业发展,积极创造良好的市场环境。10月11日,国务院印发《完善促进消费体制机制事实方案(2018-2020年)》,提出26项具体措施,从完善消费供给体制、提升消费产品质量、增强居民消费能力三个方面出发,力求全面释放消费对内需的推动潜力。

自从2016年央行、银监会发布《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》,国内消费金融机构创新加速。领先的互联网电商平台利用自有场景、流量优势、技术风控和数据积累,迅速转化消费客户的金融需求。在消费金融贷款余额飞速增长同时,市场中也出现了部分消费信贷成为变相“现金贷”、“首付贷”等问题。经历行业起伏后,从业机构开始逐渐反思,如何做好风控与服务,让消费金融真正服务消费本身?

陆家嘴杂志最近走访上海骑呗信息技术有限公司(以下简称骑呗科技)。它是一家专注于摩托车行业的数据驱动创新科技公司。目前公司已经与宗申、春风动力、光阳、嘉爵、奔达等多个摩托车车厂达成战略合作。消费者通过骑呗科技服务平台递交申请材料,完成审核流程,实现按揭购车。公司副总裁朱玉成向记者介绍了骑呗科技如何采取集中差异化战略,在摩托车销售这样一个线下零散行业中找到发展的机会。

【朱玉成,毕业于华东政法大学,拥有近二十年的汽车实体行业运营经验,现任上海骑呗信息技术有限公司副总裁】

陆家嘴:随着全国范围内的禁摩令、以及牌照管控等限制,市场普遍预计国内摩托车销售量会持续萎缩。为什么骑呗科技会选择这条赛道?

朱玉成:首先,从2009年的2547.01万辆,到2017年的1713.49万辆,我国摩托产销量确实有所下降;但是我们也看到一些非常有趣的现象:据中汽协数据显示,2017年整个摩托车行业的产销又出现了恢复性的增长,大约2%左右;从排量来看,150ml以上的中大排量摩托车产销量增长更快,其中150ml<排量≤250ml,国内二轮累计销量超过34.88万辆,同比增长12.53%。排量大于250ml,国内二轮累计销量超过4万辆,同比增长51.37%。经过几年的积累,150ml到750ml之前大中型排量段的我国累计销量(包括三轮和出口)已突破百万大关。由此可见,随着人民生活品质的日益提高,在摩托车垂直细分行业中一定还是存在一些结构性的机会;

其次,国内摩托车消费也在经历升级换代和结构性变化:用户需要更优质的产品,需要享受到更专业、便捷、快速的服务;

同时我们也看到,在摩托车行业营销的整个流通环节中,还是存在值得提升的地方。如摩托车销售金融服务渗透率很低,离“满足”用户需求还差距很大,这个市场的绝对体量依然是很大。

在此背景下,骑呗科技应运而生,致力于建设业界领先的摩托车行业综合服务平台,目前主要以消费金融作为切入点,摩托车交易提供更专业、便捷的服务。

陆家嘴:骑呗的主要客群画像是怎样的?

朱玉成:中国市场并非铁板一块。在不同的城市,我们面对不同的消费群体。

我们的第一类客户是把摩托车作为家庭和个人主要出行工具。这样的客户普遍存在于三四线及以下城市,还有村镇市场;第二类人群是以摩托车为兴趣爱好,喜欢通过摩托车社交娱乐、自驾郊游等等,我们认为这类人群未来可能越来越大,尤其一、二、三线城市增长迅猛。

举个例,我们看到一些摩旅社团,会结伴从上海骑摩托车走318国道进藏。他们这个群体更多追求的是品质生活和驾驶体验。再比如进口车哈雷、宝马、KTM等在各大城市都有庞大的粉丝群体、独有的圈层和文化;第三类人群以摩托车为主要的生产工具。特别是互联网时代,新的物流方式也催生出一些新的工作群体,如摩的、美团饿了么骑手遍布全国各地。综合这三类人群,我们认为摩托车消费群体稳定并持续增长。

未来摩托车可能会成为代表人类和机器之间特殊关系的一种终级机器。“马”曾经是出行的主要工具,但现在已经变成一种艺术、一种竞技、一种生活方式的象征。

陆家嘴:消费金融市场经历几年高速发展,创新团队特别多,骑呗特色和差异在哪里?

朱玉成:首先我们认为行业友商做的很好,我们要向他们多学习,毕竟骑呗科技还是一个刚起步的公司。

目前来看,我们专注的是摩托车交易的场景。用户到摩托车实体店里去选车、买车,可选择用我们的分期服务。

这几年消费金融大发展,网络贷款、大数据风控等概念很热;但是在摩托车分销这个特定的场景中,我们有独特的优势。我们的七位高管合伙人,分别在实业、金融、电商等领域拥有丰富经验。我们的创业团队在机动车销售、创新,还是在摩托车社群运营方面,都比一般的金融机构了解这个场景中客户的特征,也更能做好客户服务和风险管理。

摩托车产业,对于服务的要求其实还是蛮高的。摩托车毕竟是机器,也是需要有专业的保养维护;摩托车也跟汽车一样是要上牌,这也是一个专业的工作;摩托车是整车的装箱打包运输,物流装箱和拆箱的过程也牵涉到专业服务。所以整个摩托车的购买场景和轻量级的3C产品分期、手机分期是完全不一样的。数码产品可能是标准化的,可以在网上订购,直接送到客户的手里,但是摩托车就不一样。

骑呗科技通过自建平台,专注于线下的交易场景,从线下实体店和线上线推广获得流量。未来,随着新零售概念出现后,越来越多线上线下融合的新零售趋势。在科技能力改造传统销售的过程中,一定会有新物种创生。中国的摩托经销商其实很需要帮助,服务的标准、渠道建设、商业模式会被重新定义。我们也在努力赋能合作伙伴,拉近用户和品牌之间的距离。让商户轻松卖车,让用户轻松买车。

陆家嘴:骑呗科技的服务中科技力量起到哪些作用?

朱玉成:我们所有的流程都可以在手机上完成。

传统银行抵押贷款流程可能要几周,甚至一个月。利用互联网技术,我们最快五分钟之内就可以知道这个客户能不能贷款。符合条件的用户当天就可以放宽。我们的服务是介于传统的抵押贷和近几年新兴的消费贷款中间的一个物种。汽车贷款和住房抵押贷流程会比较长,金额较大;小额消费贷款有些能做到“秒批”,额度可能只有几千,我们额度最高做到20万、体验非常便捷轻松,符合摩托车销售场景和消费人群的需求。

这里想展开一下,我最近在看一本书《精益创业》。

在传统行业,企业的战略相对容易被规划出来。比如我们可以找一家咨询公司来做个评估报告;然后搭建团队,两三年后的业务就会做起来。

但是在互联时代,我们发现战略是很难提前规划的。我们大概知道一个方向,但是新战略的风险性、竞争性是完全不可预料的。在创业过程中,我们一般把创新分成几个阶段,也许一开始我们并不确定客户的全部需求;我先把产品服务做出来,发布出去,然后看数据,根据数据不断更新迭代。这种战略是完全不一样的东西——需求是被验证出来的,我们在验证的过程中不断的迭代自己。

回到骑呗科技,因为专注在这个行业里,我们和主机厂、经销商一直保持沟通,不断拓展合作。比如,我们看到借助互联网技术的社群社交对业务的拉动,我们看到金融科技工具对业务的拉动……这些都是骑呗科技目前在做的事情。

骑呗科技目前已经推出【骑易购】【骑乐购】两大产品,分别针对一万元以下通勤车和一万元以上享娱车的用户需求;建立官网,定制分期计算器,通过骑呗科技、骑呗Go公众号等渠道提供专业摩托车金融信息与服务。

未来我们也会积极考虑布局供应链金融、摩托车体验式新零售、智能驾驶支持的保险服务等等。

希望通过我们的努力,最终能够帮助这个行业里的伙伴们一起寻求转型发展,并在这个过程中实现我们自身企业的价值。

陆家嘴:和钱有关的业务绕不开风险管理的话题,骑呗科技如何控制风险?

朱玉成:首先一点,合规是骑呗科技所有业务的基础。我们一直关注监管动态,坚决不碰政策监管的红线。

在资金端,骑呗科技对接银行和持牌消费金融机构;根据不同的资金方特质,会有不同的合作方式。

在客户风险方面,我们会给每位客户安装摩托车GPS定位装置。客户对于这种服务也是欢迎的,一方面GPS可以帮客户自己防盗防抢;另一方面日常停车也比较好找定位。这也是一种资产保护机制,如果发生被盗、逾期等问题,我们可以第一时间快速查找到摩托车。

消费金融服务的违约率和本身选择的场景直接相关。我们平台从真实消费场景获客,能在一定程度上降低逆向选择和欺诈风险;同时线下销售渠道也能进行一部分的现场风控,让消费金融真正服务消费,避免多头借贷的“共债”现象。目前,我们的三个月逾期率控制在千分之二以内,是非常优异的风控数据表现。

（编辑：纹章）